Autor: Sven Jantzen, CEO SkenData GmbH
Die aktuelle Versicherungssumme eines Gebäudes zu ermitteln kann ein langwieriger Prozess sein. In der Regel nutzt der Versicherungsmakler dafür einen Summenermittlungsbogen oder er zieht einen Sachverständigen hinzu. Das kann dauern und mit Kosten verbunden sein. Oft wird aber nur die Versicherungssumme aus Altverträgen übernommen. Letzteres ist eine sehr riskante Vorgehensweise, die von kleinen Abweichungen bis – im schlimmsten Fall – zu einer Unterversicherung führen kann. Dann kann im Schadenfall die Haftung aus Aufklärungs-, Beratungs- und Dokumentationspflichten greifen.
Unterversicherung in der Gebäudeversicherung
Die Versicherungssumme im Vertrag soll dem aktuellen Versicherungswert des Gebäudes entsprechen. Es gilt das Prinzip der Vollwertversicherung. Nur wie komme ich zur richtigen Versicherungssumme? Ich benötige zunächst die Angaben des Kunden zum Objekt. Dies sind Informationen zur Gebäudegröße, dem Ausbau, der Ausstattung sowie besonderen Ausstattungsmerkmalen und weiteren Nebengebäuden. Diese Daten muss sich der Kunde aus dem Gedächtnis rufen oder aus Bau- und Versicherungsunterlagen zusammensuchen. Insbesondere dann, wenn die Angaben offensichtlich von der Realität abweichen, treffen den Versicherungsmakler Hinweis-, Beratungs- und Dokumentationspflichten. Auch wenn diese Angaben vom Versicherungsnehmer kommen, soll der Versicherungsmakler das Risiko von sich aus untersuchen, das Objekt prüfen und den Versicherungsnehmer als seinen Auftraggeber stets unterrichtet halten.
Nach dem Abschluss einer Gebäudeversicherung läuft der Vertrag sehr lange oft ohne Anpassungen weiter. So kann es passieren, dass der Kunde Nachmeldungen über wertsteigernde Umbauten oder Sanierungen des Gebäudes versäumt. Die Versicherungssumme im Versicherungsvertrag (bzw. die Beschreibung des versicherten Objektes zu Größe, Ausbau, Ausstattung) entspricht dann nicht mehr dem Versicherungswert am Schadentag. Die Entschädigung wird jedoch im Verhältnis Versicherungssumme zu Versicherungswert gekürzt. Wie groß die Kürzung ausfällt, hängt von den im Vertrag vereinbarten Regelungen zur Unterversicherung ab. Hier gibt es eine große Bandbreite von Unterversicherungsklauseln, je nach Versicherer.
Insgesamt ergeben sich für alle Beteiligten Aufwände und Risiken bei der Wertermittlung und dem anschließenden Abschluss der Gebäudeversicherung:
Digitale Gebäudewertermittlung mit Wert14
Strenge Hygieneauflagen bei Gebäudebesichtigungen und Home Office für Versicherungsmakler erschweren die Bewertung von Versicherungsobjekten in diesem Jahr zunehmend. Aus diesem Grund sind digitale Tools auch in der Versicherungsbranche nicht mehr aus dem Arbeitsalltag wegzudenken.
Eines dieser wegweisenden Tools ist Wert14 – ein mehrfach ausgezeichnetes Programm, das die Gebäudewertermittlung einfach, schnell und digital abbildet. Mit Wert14 liefert SkenData Versicherern, Vermittlern, Maklern und Agenturen ein unabhängiges Wertermittlungs-Tool, das den Prozess der Wertermittlung mit seinen innovativen Verfahren optimiert.
Um die digitale Gebäudewertermittlung mit Wert14 umzusetzen, ist im ersten Schritt die Adresse des zu versichernden Gebäudes einzugeben. Als Grundlage für die darauffolgende Bewertung dienen Katasteramtsdaten, amtliche 3D-Gebäudedaten sowie Luftbilder und anerkannte Berechnungsverfahren (NHK 2010, NHK 1914, VdS 772). Mit diesen Daten, die für über 51 Millionen Gebäude deutschlandweit vorliegen, wird ein realitätsnahes Abbild des Gebäudes geschaffen und die Versicherungssumme automatisiert ermittelt. Alle wichtigen Gebäudemaße wie umbauter Raum, Bruttogrundfläche, versicherte Wohnfläche und Wohneinheiten werden ebenfalls automatisiert mitgeliefert. Selbst der Gebäudeausbau (z.B. Dach- und Kellerausbau) und die Ausstattungsqualität werden aufgrund der Verwendung neuer Technologien wie KI und Big Data bereits im Wertermittlungsprozess vordefiniert. Diese Daten können innerhalb der Bewertung durch den Nutzer plausibilisiert oder bei Bedarf individuell angepasst werden.
Mehr Objektivität und Transparenz mit dem Gebäudereport
Sobald die Bestätigung bzw. Datenanpassung vorgenommen wurde, wird durch einen Klick ein professioneller Gebäudereport als PDF-Datei erzeugt. Der übersichtliche Gebäudereport enthält alle Ergebnisse (u.a. Wert 1914, Baupreisindex, regionalisierter Versicherungswert) und Bewertungsmerkmale wie Ausstattungsqualität, Gebäudegrößen wie Bruttogrundfläche, umbauter Raum, versicherte Wohnfläche (nach verschiedenen Berechnungsverfahren). Zusätzlich besteht die Möglichkeit, sich die ZÜRS-Zonen (Zonierungssystem für Überschwemmung, Rückstau und Starkregen) sowie soziodemografische Daten der umliegenden Region auf dem Gebäudereport ausgeben zu lassen.
Der Gebäudereport bietet allen Beteiligten mehr Objektivität, Transparenz und Genauigkeit. Der Vermittler bietet sowohl dem Versicherer als auch seinen Kunden somit ein professionelles Dokument, welches die Festsetzung der Versicherungsprämie nachvollziehbar darstellt. Für den Versicherungsmakler ergibt sich durch die Nutzung von Wert14 ein optimierter und effizienter Wertermittlungsprozess mit einem komfortablen Handling. Zahlreiche namhafte Versicherer setzen auf die Verwendung von Wert14 in der Gebäudewertermittlung und gewähren bei der Nutzung Unterversicherungsverzicht.
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